Decorria a pandemia do Covid 19 e os tempos não eram fáceis. Entrei em incumprimento com o cartão universo mas felizmente tudo se resolveu.
O valor já ia em 3300€ na altura. Solução: Transformar o cartão em crédito pessoal renegociado e fiquei com uma prestação mensal de 100€. Em cerca de 2 anos e meio paguei e resolveu.
No meu caso, pediram-me um fiador para o crédito pessoal renegociado.
De um modo geral, se pretende renegociar ou alterar algum termo do seu crédito pessoal, não poderá estar nunca já em situação de incumprimento. Nem o querem ouvir. Ou trata de tudo atempadamente, ou depois de o mal já estar feito nada dará para se alterar.
Alerto para o facto de que fiquei impedido de contrair novos créditos por ter ficado a pagar esta prestação de 100€ ainda que sempre a tempo e horas. Isto por no mapa de responsabilidades do banco de Portugal o produto aparece como crédito renegociado, logo é visto com maus olhos e é um fator impeditivo de contrair mais créditos.
Gostei do atendimento por telefone da "malta do norte". Trataram de tudo perfeitamente. Pessoalmente não tenho razões de queixa.
O cartão universo é um produto que há semelhança do wi zink e outros cartões de crédito desse estilo, não tem propriamente uma taxa de juro simpática. É muito fácil cair em descontrole.
Podem ser produtos de mais fácil aprovação mas essa solução é devolvida com juros altos.
O que significa, afinal, estar em incumprimento num cartão de crédito?
Quando se fala em “incumprimento”, a palavra parece pesada — mas, na prática, significa apenas que deixaste de conseguir cumprir com os pagamentos que estavam acordados.
No caso dos cartões de crédito, isso costuma acontecer quando:
- Deixas de pagar o valor mínimo mensal
- Atrasas vários meses seguidos
- Ou simplesmente já não consegues acompanhar os juros
A partir daí, a dívida começa a ganhar vida própria: juros, taxas, comissões… e tudo cresce mais depressa do que imaginas.
O problema não é só o dinheiro
Muita gente pensa que o incumprimento é apenas uma questão financeira. Mas não é.
Há outras consequências que ninguém te explica logo de início:
- Começas a receber chamadas e mensagens de cobrança
- Ficas com receio de atender números desconhecidos
- Dormes pior
- Andas sempre com isso na cabeça
- Sentes vergonha de falar do assunto
E isso pesa. Muito.
O que acontece quando entras em incumprimento?
Cada caso é um caso, mas geralmente acontece o seguinte:
A dívida aumenta
Mesmo que não uses mais o cartão, os juros continuam a somar. Às vezes, pagas e parece que não faz diferença nenhuma.
O teu nome fica “marcado”
As instituições financeiras partilham informação. Um incumprimento hoje pode dificultar:
- Pedir crédito pessoal
- Fazer um financiamento
- Alugar casa
- Ou até mudar de banco
Passa para empresas de cobrança
Em alguns casos, a dívida é vendida ou passada para empresas de recuperação. A abordagem costuma ser mais agressiva.
Se estás a ver que não vais conseguir pagar, faz isto
Isto é importante: ignorar o problema só o torna maior.
Se estás a sentir que já não consegues acompanhar os pagamentos:
1. Fala com a entidade
Antes de entrares em incumprimento total, tenta negociar. Às vezes há soluções que não são publicitadas.
2. Pede tudo por escrito
Não confies apenas no que te dizem ao telefone. Confirma sempre por e-mail ou carta.
3. Sê realista contigo
Não adianta aceitar planos que sabes que não vais conseguir cumprir.
Erros que muita gente comete
E que só pioram tudo:
- ❌ Pedir outro crédito para tapar este
- ❌ Fingir que não está a acontecer
- ❌ Não abrir cartas
- ❌ Não ler contratos
- ❌ Acreditar em “soluções mágicas”
Não há soluções mágicas. Há soluções reais — mas exigem tempo e decisões difíceis.
Como evitar voltar a cair nisto
Depois de passares por algo assim, é normal ficares com medo de crédito. Mas o problema não é o crédito em si — é como o usamos.
Algumas coisas que ajudam muito:
- ✔ Não gastar no cartão o que não tens
- ✔ Não viver de pagamentos mínimos
- ✔ Ter um fundo de emergência
- ✔ Simular sempre antes de contratar
- ✔ Saber exatamente quanto pagas no fim
(É exatamente por isso que criei este simulador.)
Para terminar
Entrar em incumprimento não faz de ti uma má pessoa. Faz de ti uma pessoa que passou por uma fase difícil.
Mas informação muda tudo. Quando percebes como o sistema funciona, deixas de ser refém dele.
Se este texto te ajudou, já valeu a pena partilhar a minha história.
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